Tarjetas Revolving
El Tribunal Supremo ha declarado en sentencia el 4 de marzo de 2020 como “usuario” el tipo de interés de una tarjeta de Wizink, tras comprobar que el producto aplicaba un 27,24 % TAE, vulnera lo establecido en la Ley de Usura de 1908.
Se trata de un producto aparentemente ventajoso para el consumidor, que puede beneficiarse de pagar cuotas fijas y bajas, pero lo que estos productos llevan oculto es que se paga una gran parte de intereses y se amortiza poco capital, convirtiéndose el usuario en deudor de una gran cantidad de dinero de la que, de alargarse en el tiempo, puede que no termine nunca de pagar.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un indicador que las diferentes entidades financieras utilizan para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes, gravándolas notablemente. Mayoritariamente los préstamos hipotecarios han sido referenciados al Euribor, sin embargo, en un notable porcentaje, se ha establecido el IRPH como índice principal aplicable.
La comercialización de Swaps ha sido probablemente la más fraudulenta de todos los productos financieros. Fueron ofertados como “Seguros contra las variaciones del tipo de interés” cuando realmente estos instrumentos financieros complejos únicamente tienen sentido entre empresas o mercados secundarios.
El depósito estructurado es un tipo de depósito complejo que sin embargo es comercializado como uno simple a renta fija. Realmente funciona de forma muy distinta, dado que la rentabilidad de la mayor parte del capital invertido variará conforme algún tipo de índice bursátil, por lo que realmente el inversor no conoce qué rentabilidad va a tener hasta el vencimiento del depósito.
Para la comercialización de productos bancarios de cierta complejidad y riesgo, las entidades bancarias deben asegurarse de la idoneidad del consumidor, esto es, cerciorarse de que ha entendido el funcionamiento y riesgo del producto.
La cláusula suelo supone un límite en la fluctuación del interés variable respecto del euribor. Toda limitación del interés variable, sin haber sido debidamente informado de lo que esto suponía, tiene como consecuencia la eliminación de dicha cláusula hipotecaria por ser nula.
Las hipotecas multidivisa fueron comercializadas como hipotecas convencionales, es decir, las entidades bancarias no informaron sobre el riesgo de basar el interés de su hipoteca en las fluctuaciones de una moneda extranjera. Por ello, el Tribunal Supremo ha considerado que este tipo de productos bancarios son de alto riesgo y que las entidades deberían haber informado con mayor ahínco.
Previamente señalar que la principal diferencia que existe entre las participaciones preferentes y las obligaciones subordinadas es que las preferentes tienen carácter perpetuo y las subordinadas tienen una fecha de vencimiento. Aunque hay que tener en cuenta que ninguna de los dos, ni las preferentes ni las subordinadas, están garantizadas por el Fondo de Garantía de Depósitos.